“市場現(xiàn)狀紛亂導(dǎo)致央行只能不斷出臺規(guī)范性文件，以界定哪些是真正的創(chuàng)新，哪些是偽創(chuàng)新。”譚靜蕙表示，“判斷依據(jù)無非是服務(wù)機構(gòu)是不是堅持了支付結(jié)算、審核支付、指定支付的最基本要素，是不是履行了作為消費者資金管理機構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)。所謂偽創(chuàng)新無非是過分強調(diào)某種業(yè)務(wù)對客戶的便捷性，而放棄了作為支付結(jié)算的消費者的資金管理人最應(yīng)盡的義務(wù)。”

 

“國內(nèi)支付結(jié)算的規(guī)則從規(guī)章或者規(guī)范性文件上來看是比較健全的。事實上，從2012年的預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法，2013年的銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法，到2015年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)辦法，再到去年年底的條碼支付管理辦法。這些政策背后的監(jiān)管原則，從來沒有發(fā)生過變化。” 譚靜蕙表示。

 

記者對此次培訓(xùn)班上傳遞出的監(jiān)管要點進行梳理，內(nèi)容如下：

 

 

 

 

（一）支付創(chuàng)新事前報告制

 

某些產(chǎn)品或某種類型的服務(wù)是不是創(chuàng)新的判別原則：

 

第一，如果推出的產(chǎn)品或者服務(wù)是對原有的監(jiān)管規(guī)定有所突破的，必須上報；

 

第二，產(chǎn)品推出以后，會對整個清算市場和清算體系產(chǎn)生影響，必須上報。不允許在沒有跨機構(gòu)清算安排的情況下，擅自處理零售端的支付產(chǎn)品，這會打破人民銀行關(guān)于清算體系的整體的安排。

 

第三，對于一些對零售支付市場或清算市場有影響的或涉嫌存在法規(guī)突破可能的產(chǎn)品或服務(wù)，強調(diào)提前30天向人民銀行或者人民銀行分支機構(gòu)進行報備。其中支付機構(gòu)按屬地掛鉤管理原則，需要向法人所在地的人民銀行分支機構(gòu)進行報備。 

 

（二）維護市場公平競爭秩序 

 

一些大機構(gòu)，利用低價傾銷、交叉補貼這樣的一些手段，去拓展市場，直接導(dǎo)致整個行業(yè)生態(tài)很成問題，一些特別小的機構(gòu)沒有公平競爭的機會，這種“大魚吃小魚”的現(xiàn)象從監(jiān)管上來說是不允許的。要避免這種惡性的競爭。 

 

（三）加強收單業(yè)務(wù)受理終端管理 

 

強調(diào)外包是收單機構(gòu)簽合同的外包，外包機構(gòu)身上引發(fā)的一切風(fēng)險，都要收單機構(gòu)來背。比如“收單機構(gòu)做市場宣傳，應(yīng)該說怎么樣給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而不能用類似‘套現(xiàn)’等明確在刑事罪中列入的字眼。”

 

（四）規(guī)范小微商戶收單業(yè)務(wù)管理

 

小微商戶指的是按法律、法規(guī)規(guī)定，可以免于工商登記的實體的商戶。

 

特別說一下，大家可以去查，國務(wù)院2017年684號文規(guī)定：下列經(jīng)營活動不屬于無證無照經(jīng)營：第一，在縣級以上地方人民政府指定的場所和時間，銷售農(nóng)副產(chǎn)品、日常生活用品，或者個人利用自己的技能從事依法無須取得許可的便民勞務(wù)活動的；第二，依靠法律行政法規(guī)，國務(wù)院決定的規(guī)定從事無需取得許可或者辦理注冊登記的經(jīng)營活動。這是國務(wù)院令的規(guī)范。第二個工商總局關(guān)于開展個體工商戶登記制度改革試點的工作通知，工商個戶2017年68號文，提出探索個體經(jīng)營免于登記的范圍，各試點地區(qū)可結(jié)合實際，對從事某些行業(yè)的個體經(jīng)營或免登記，以及免于登記經(jīng)營者的監(jiān)管方式進行探索。按相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管規(guī)定，免于工商登記的，而且要強調(diào)是實體的商戶。 

 

小微商戶可以通過個人的身份證件，再加上他的經(jīng)營場所等一些輔助的證明材料，發(fā)展成收單的小微商戶，為其提供基本銷售日常經(jīng)營的收款服務(wù)。但在監(jiān)管上不允許“一證下機”，小微商戶跟自然人不同，必須有具體的經(jīng)營行為和消費場景。另外，要強調(diào)小微商戶不能同步布放刷磁條卡的受理終端，只能是二維碼或者芯片卡的這種安全性更高的受理終端。 同時為了防止小微商戶套現(xiàn)的風(fēng)險，對小微商戶每天受理信用卡的額度，和每個月信用卡的受理信用卡額度都需要進行控制，防止套現(xiàn)風(fēng)險。 

 

（五）加強代收業(yè)務(wù)管理

 

（1）強調(diào)付款人的開戶機構(gòu)，包括商業(yè)銀行或者支付機構(gòu)，一定要從首筆交易就明確付款人的授權(quán)。這意味著要明確開戶服務(wù)機構(gòu)是用戶賬戶資金安全管理的第一責(zé)任人，需要客戶給你明確的授權(quán)，才可以不經(jīng)過他，按約定直接把錢劃付走。 

 

（2）收款服務(wù)機構(gòu)、代收服務(wù)機構(gòu)，收款人和付款人之間必須有協(xié)議約定，并且在做代扣的時候，要驗證是不是收款人和付款人是否真實有這個協(xié)議約定。 

 

（3）收款服務(wù)機構(gòu)要去付款服務(wù)機構(gòu)扣賬，一定要把收款人和付款人之間的交易信息真實完整傳輸，包括金額、時間、收款人、收款用途。 

 

（4）281號文要求有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)，應(yīng)該在核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，提供代收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。清算機構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范代收交易的信息，收款機構(gòu)必須按照監(jiān)管規(guī)定，把整個交易的信息完整真實地傳輸?shù)礁犊顧C構(gòu)，以便付款機構(gòu)能夠核實付款人的授權(quán)。

 

（5）清算機構(gòu)做代收業(yè)務(wù)一定要透傳交易相關(guān)的詳細信息，同時清算機構(gòu)要制定一整套根據(jù)人民銀行監(jiān)管規(guī)定的、清晰的業(yè)務(wù)處理鏈條，必須有清晰的交易差錯處理規(guī)則和責(zé)任認定機制。 

 

（6）對代收業(yè)務(wù)特別強調(diào)要“限于固定收款人”發(fā)起的業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)里，付款人開戶機構(gòu)不做驗證是不合規(guī)的，一定要堅持消費業(yè)務(wù)“該由誰驗證由誰驗證”的原則。一旦付款人開戶機構(gòu)放松了審核支付，風(fēng)險責(zé)任就是付款人開戶機構(gòu)的。決不允許付款人開戶機構(gòu)沒有付款人的授權(quán)就把錢付出去。這是付款人開戶機構(gòu)一定要堅守的底限。今天支付市場的亂象，很大程度是商業(yè)銀行（付款人開戶機構(gòu)）沒有堅守我們支付結(jié)算的最基本規(guī)則。 

 

（六）加強支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理 

 

1、建立支付接口統(tǒng)一管理制度 

 

對于市場上存在所謂層層轉(zhuǎn)包、層層轉(zhuǎn)接的情況，商業(yè)銀行就做一個通道，收款人也不是銀行的，付款人也不是銀行的。商業(yè)銀行已經(jīng)淪落到去為支付機構(gòu)當(dāng)外一個技術(shù)外包商，枉費了中央銀行把銀行納入規(guī)范的國家支付體系這樣的資源。 

 

央行發(fā)了281號文和296號文，似乎老有銀行和支付機構(gòu)期待著監(jiān)管出來解讀，期望人民銀行給一個答案讓違規(guī)的東西可以繼續(xù)違規(guī)下去。奉勸銀行和機構(gòu)，不要再自欺欺人了。大家要趁現(xiàn)在這個機會，趕緊去規(guī)整自己的業(yè)務(wù)接口，做得合規(guī)范，不要再違規(guī)了。 

 

2、各銀行、支付機構(gòu)之間不得相互開放和轉(zhuǎn)接支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口 

 

（1）關(guān)于互相轉(zhuǎn)接接口。銀行與支付機構(gòu)之間，支付機構(gòu)反過來給銀行提供通道，提供一些所謂的市場反接機構(gòu)等等，從發(fā)文之日起就不能再做了，也不能再有新增。

 

（2）補充一點：預(yù)付卡機構(gòu)可以為其受理機構(gòu)開放支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口，因為原來的預(yù)付卡單項的安排是：預(yù)付卡發(fā)行受理可以由一部分受理機構(gòu)在30%的商戶范圍內(nèi)給預(yù)付卡機構(gòu)接受受理，但預(yù)付卡的資金清算，仍然是從預(yù)付卡機構(gòu)的存管銀行直接結(jié)算給商戶，不允許預(yù)付卡受理機構(gòu)去做任何涉及到資金清算的事情。 

 

（3）銀行和銀行之間，銀行和支付機構(gòu)之間，或者支付機構(gòu)跟銀行之間不得互相轉(zhuǎn)接支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口。還有支付機構(gòu)和支付機構(gòu)之間，不能直接開放支付接口。即不管涉及到資金的流轉(zhuǎn)，還是支付指令，還是清算報文的對賬標(biāo)準(zhǔn)，都不能互相轉(zhuǎn)接，都不能去再有新增。支付接口互相轉(zhuǎn)接只給預(yù)付卡機構(gòu)開了一個口子，那是因為預(yù)付卡機構(gòu)是業(yè)務(wù)封閉運行的，其它都不行。 

 

3、嚴(yán)禁銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)為無證機構(gòu)提供支付服務(wù) 

 

（1）關(guān)于支付業(yè)務(wù)接口，銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)之間互相連接，從清算角度來說是不允許的，因為這樣根本就達不到清算控制、跨機構(gòu)清算風(fēng)險控制的監(jiān)管目標(biāo)。

 

（2）要特別強調(diào)一下交易信息的透傳。目前清算格局還亂著，很多業(yè)務(wù)是通過直連去處理的，所以交易信息的透傳是特別關(guān)鍵、絕對不可放松的一個底線。無論是銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)，拿到交易信息，要能夠明明白白告訴付款人，這筆交易到底是線下的碼還是線上的碼，到底是海外網(wǎng)絡(luò)商戶的購物還是境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)商戶的購物等等信息。這需要機構(gòu)之間互相配合，收款機構(gòu)要把這個準(zhǔn)確、真實地一級一級地往上送。付款機構(gòu)往外付的時候，也要把這個一級一級往外送，如果是通過清算機構(gòu)，也要傳到清算機構(gòu)，清算機構(gòu)再真實地傳輸?shù)较到y(tǒng)中。交易信息真實完整地透傳，要確保到每一個環(huán)節(jié)。 

 

（七）嚴(yán)格遵循跨行清算政策要求

 

（1）自本通知發(fā)之日起，各銀行、支付機構(gòu)，不得新增不同法人機構(gòu)之間直連處理跨行清算。包括銀行和支付機構(gòu)，銀行和銀行之間，支付機構(gòu)和支付機構(gòu)，都屬于在跨法人機構(gòu)清算的范圍里，不能新增產(chǎn)品、服務(wù)。所謂“存量不得新增商戶和業(yè)務(wù)”，有各種各樣的理解，這里明確一下，存量的通道堵上，不能再新增商戶和新增其它類型的業(yè)務(wù)。如果通過這個通道又弄了代扣或是增加了什么對公業(yè)務(wù)的東西，這是不允許的。而存量業(yè)務(wù)，按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，要遷移到合法的清算機構(gòu)里去。 

 

（2）從281號文發(fā)布之日起，就不能有新增直連的機構(gòu)，這個機構(gòu)不管是銀行還是支付機構(gòu)還是所謂的一些市場上的不具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)，尤其是有些清算機構(gòu)，原來給他定位是同城，他有超范圍經(jīng)營了；原來給他定位是某一個領(lǐng)域的，也都在超范圍。 

 

（八）強化監(jiān)督管理 

 

人民銀行的分支機構(gòu)要把監(jiān)管列入檢查重點。每年人民銀行都會發(fā)一個隨機檢查的文，相關(guān)內(nèi)容也都列出去了，同時不排除條碼支付會有一個專項文件。

 

 

 

 

（一）業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算要求 

 

二維碼收單連接有三種模式：

 

模式一：商業(yè)銀行把商戶共享給提供付款服務(wù)的支付機構(gòu)，比如微信、支付寶。然后交易路徑是商戶掃碼，然后通過直連支付寶微信的收單銀行送到支付寶、微信。如果是用支付寶、微信的錢包賬戶余額做支付，交易到此結(jié)束。如果到了支付寶、微信發(fā)現(xiàn)不是用錢包賬戶支付的，而是某一家商業(yè)銀行的借記卡或者信用卡，這時付款機構(gòu)還要通過支付寶、微信去找背后的發(fā)卡行，發(fā)卡行經(jīng)過驗證最后確認支付。 

 

模式二：通道銀行底下接入支付機構(gòu)，有線下收單牌照的支付公司，甚至是一些純粹網(wǎng)絡(luò)支付的機構(gòu)也通過一些代理拓展線下商戶。商戶是支付機構(gòu)的，然后這個支付機構(gòu)通過通道銀行去連接支付寶、微信。因為監(jiān)管有規(guī)定，支付機構(gòu)和支付寶微信之間是不能直接去發(fā)生交易往來的，所以支付機構(gòu)們就通過通道銀行曲線救國。模式一里的商戶至少還是收單銀行的商戶，而模式二里的通道銀行則僅僅只是一個通道。

 

在這種模式中還衍生了更復(fù)雜的模式。就是在這個收單支付機構(gòu)底下又接了別的持牌機構(gòu)或者無證機構(gòu)，也就是所謂的二清、三清、四清。 

 

模式三：付款端原來應(yīng)該是支付寶、微信向銀行發(fā)起業(yè)務(wù)扣銀行的錢，現(xiàn)在變成了銀行的商戶通過銀行扣支付寶或者微信的錢。清算格局由原來單向清算格局變成了現(xiàn)在的雙向格局。

 

一些同城清算機構(gòu)其實發(fā)揮的作用跟通道銀行差不多，也是做了通道，根本沒有把清算的規(guī)則輻射到付款這一端或者收款這一端，沒有發(fā)揮清算機構(gòu)的核心樞紐作用。

 

 

 

實際上大家都是單方面以支付寶和微信的對賬信息為準(zhǔn)，造成支付寶和微信變相從事了跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)。而我們對清算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)都是專營性的要求?，F(xiàn)在支付寶和微信是在居中，特別是加上條碼收單這些業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)商戶上的收單業(yè)務(wù)，支付寶和微信居中直接變相從事了跨機構(gòu)的清算職能，這個是人民銀行要堅決糾正的。 

 

人民銀行要整肅整個支付和清算，要正本清源。目前做支付的機構(gòu)做了清算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行做了通道，甚至包括一些清算機構(gòu)也只是做通道，我勸大家趕緊回去糾正，只做技術(shù)外包服務(wù)商的角色對整個清算格局的清晰沒有任何意義。所有涉及的各方，包括人民銀行在中間提供跨行清算服務(wù)，大小額、超級網(wǎng)銀、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，包括即將進入中國市場的VISA、萬事達等等，每一個角色一定要回歸自己的本位，該做什么不該做什么，一定要有一個清晰的認識。 

 

（二）定義條碼支付收單 

 

受理的條碼的形式還是受理卡片的形式都不重要，其實就是傳統(tǒng)的為商戶提供收款的服務(wù)。所以整個的關(guān)于條碼的收單，大家就去嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法關(guān)于商戶準(zhǔn)入、商戶風(fēng)險管理、商戶監(jiān)測等等這些。同時如果商戶是外包機構(gòu)，要遵循所有外包的管理規(guī)定。 

 

（三）強化行業(yè)自律

 

清算協(xié)會關(guān)于銀行卡對商戶的管理系統(tǒng)，還有對外包機構(gòu)也有管理等等，包括違規(guī)處罰，跟銀行卡受理收單的管理都是一樣的。對銀行卡清算機構(gòu)也要求，要對所有商戶進行注冊管理，要建立黑名單、灰名單，堅決不允許把已列入黑名單或者灰名單的商戶再次入網(wǎng)。關(guān)于投訴舉報獎勵機制，在條碼這里全都是適用的。 

 

（四）條碼支付定義及分類 

 

（五）條碼的生成與受理 

 

1、基礎(chǔ)管理要求 

2、交易驗證要求 

3、限額管理要求 

4、交易信息要求。永遠要強調(diào)信息真實完整發(fā)送，不能缺失，更不能編造、偽造。強調(diào)報文要通過特定的域標(biāo)識出來，特別是條碼的問題。因為如果不標(biāo)識出來條碼，背后付款機構(gòu)風(fēng)險驗證的控制就不能準(zhǔn)確地做到。

 

（六）商戶管理 

 

嚴(yán)格按照收單管理辦法執(zhí)行。

 

（七）其他要求 

 

第一，不得變相從事一些需要金融牌照管理的業(yè)務(wù)，民政保、融資、擔(dān)保、信托、兌換現(xiàn)金等等。

 

第二，強調(diào)公平競爭的問題，不能變相補貼。

 

第三個，對服務(wù)于實體商戶的管理要求必須本地化經(jīng)營，必須落實一些特約商戶的要求，條碼和銀行卡沒有特別的差別，所以要求參照銀行卡去合理定價。想強調(diào)，不要隨便用那種損害其它市場主體權(quán)利，或者是用變相補貼低于成本去開展支付業(yè)務(wù)，要強調(diào)整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 

 

三、重點問題 

 

（一）業(yè)務(wù)資質(zhì)要求

 

（1）296號文十三條，要求本地化經(jīng)營，經(jīng)營業(yè)務(wù)需要在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機構(gòu)配備必要的人員做對接實體商戶的銜接。

 

（2）網(wǎng)絡(luò)牌照只能發(fā)展網(wǎng)絡(luò)商戶。

 

（3）銀行、支付機構(gòu)不能從事跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)，這個就是專營性的要求。做支付的就是做支付的，做清算的就是做清算的。清算機構(gòu)是為機構(gòu)服務(wù)的，人民銀行跨行清算也是為商業(yè)銀行提供服務(wù)，所以清算機構(gòu)是為從事支付服務(wù)的持牌機構(gòu)服務(wù)的。各自專營，不能隨便去突破各自的定位，突破了定位就涉嫌違規(guī)、超范圍經(jīng)營。 

 

（二）清算管理要求 

 

（１）在條碼296號發(fā)文件的時候，一直強調(diào)起始日期是自通知發(fā)布之日起。盡管條碼規(guī)范落地的實施日期是4月1日，但所以關(guān)于新增業(yè)務(wù)和存量業(yè)務(wù)的實施，全是按照自發(fā)布之日起，所以辦法一發(fā)布了，就不能新增合作的通道和商戶了。大家不要抱著僥幸心理，認為可以最后沖刺到4月1號。

 

（２）收單側(cè)，明確通道機構(gòu)要遷移到合法清算機構(gòu)。合法清算機構(gòu)回去盤點一下自己的業(yè)務(wù)范圍，如果是超范圍的話，需要給人民銀行做報告、要請示，人民銀行批準(zhǔn)同意，你可以去做。還是要強調(diào)，清算機構(gòu)要按照人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍依法合規(guī)經(jīng)營。

 

最后強調(diào)：

 

（１）一定要準(zhǔn)確理解，不要故意曲解監(jiān)管的政策。如果說不按照人民銀行的計劃按期遷移，不按照人民銀行批準(zhǔn)的合作機構(gòu)去認真合作，遲早有一天會出大亂子，對整個行業(yè)是顛覆性的一些安排會出臺。

 

（２）規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比方說滿足用戶需求的代扣等業(yè)務(wù)，一定要吃透銀行監(jiān)管政策，依法開展合規(guī)運作。

 

（３）商業(yè)銀行仍然是支付市場的基礎(chǔ)力量，一定要承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)共同規(guī)范化、共同防范風(fēng)險的作用。

 

 

 

（４）支付機構(gòu)，是目前市場非?；钴S的一支力量。但支付機構(gòu)一定要明白，業(yè)務(wù)必須在合規(guī)基礎(chǔ)上，去跟商業(yè)銀行、清算機構(gòu)去合作，一定不要突破監(jiān)管的底線。

 

（５）對一些清算機構(gòu)，在服務(wù)改進或跟進中也有一些問題。比方說超級網(wǎng)銀，很多場景難以適應(yīng)一些業(yè)務(wù)和前端市場的需求。要及時地把市場前沿的需求反饋到清算機構(gòu)的層面上來。

 

（６）除此以外，不少的支付機構(gòu)在拓展海外市場。建議大家還是多去找清算機構(gòu)，市場化的清算網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，可能達到的效果會比你單槍匹馬開拓海外市場，要更好、更大一些。因為境外許多市場都已經(jīng)是成熟市場，越是成熟對中國過往的這些模式越難以容忍。大家一定要入鄉(xiāng)隨俗，在規(guī)范的市場遵循規(guī)范的原則。