繼掃一掃支付、刷臉支付后,平靜已久的中國移動支付市場終于再次迎來創(chuàng)新。
7月8日,在支付寶開放日上,支付寶推出“碰一下”支付,用戶無需展示付款碼,僅需解鎖手機后碰一下商家收款設備,即可一步完成支付。
對于中國消費者而言,“碰一碰”支付或許并不新鮮,此前多家手機廠商都曾推出過類似Apple Pay的NFC支付。
但支付寶的“碰一下”與NFC支付有著本質(zhì)區(qū)別。
“和掃碼支付、刷臉支付一樣,‘碰一下’是基于條碼支付的又一次支付體驗升級。”支付寶產(chǎn)品技術(shù)負責人善攻表示,在“碰一下”模式下,NFC設備僅僅是讀取條碼信息的手段,并沒有產(chǎn)生新的支付信息,這是根本區(qū)別。
從全球視角來看,基于條碼支付的二維碼支付和基于近場射頻感應的NFC支付,是兩大主流的移動支付方式。中國也曾對這兩大模式展開探索,但在智能手機NFC模塊尚未普及、NFC收銀設備價值不菲的情況下,中國市場選擇了更低成本的條碼支付。
復盤中國移動支付飛速發(fā)展的十三年,也是條碼支付體驗不斷革新的十三年。如今,隨著中國移動通信技術(shù)的高速發(fā)展、手機廠商NFC功能的普及和條碼支付監(jiān)管的成熟,“碰一下”的支付時代或許即將來臨。
拓荒:移動互聯(lián)網(wǎng)時代
條碼支付誕生
時間拉回2009年,三大運營商宣布3G網(wǎng)絡的到來,拉開了中國移動互聯(lián)網(wǎng)時代的序幕。
彼時,銀行體系的注意力放在了實體銀行卡支付的改造上,通過磁條卡向IC卡的大規(guī)模遷移,基于IC卡的網(wǎng)銀系統(tǒng)實現(xiàn)網(wǎng)上支付、移動支付。
然而,這一傳統(tǒng)網(wǎng)上支付形式存在諸多限制。“當時去銀行辦卡都會發(fā)一個U盾,在電腦端轉(zhuǎn)賬時需要填寫U盾給到的動態(tài)口令,才能實現(xiàn)支付,而且有限額。”一位廠家銷售回憶,十余年前大多數(shù)的客戶往來款項支付,還是通過銀行柜臺辦理。
隨著線下移動支付場景的拓展,傳統(tǒng)的支付方式已無法適應這些變化。2010年,支付寶聯(lián)合銀行共同開發(fā)了銀行卡快捷支付,盡管遠沒有如今“掃一下”的方式便捷,但當時的用戶無需開通網(wǎng)銀,只要提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息,經(jīng)銀行驗證準確后,用戶輸入支付寶發(fā)送的動態(tài)口令,即可完成支付。
公開資料顯示,在跨終端、跨平臺、跨瀏覽器支付的快捷支付模式推出后,支付成功率由傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的62%提高到90%以上,進一步奠定了移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)。
為了降低用戶付款和商戶收款的門檻,支付寶作為拓荒者曾做過大量的探索,包括短信支付、聲波支付、指紋支付、虹膜支付、NFC支付等等,直到條碼支付的誕生。
2011年7月,受到商品條形碼的啟發(fā),支付寶推出條碼支付,用戶結(jié)賬時只要打開支付寶,選擇“條碼支付”功能并出示手機,讓收銀員用掃碼槍掃描就可以完成付款,這也是全球第一個條碼支付產(chǎn)品。
但一維條碼支付的硬傷在于,必須依賴商超掃碼槍這一硬件才能付款,依然不能滿足其他場景下的支付需求。支付寶盯上了一項已被廣泛用于工業(yè)領(lǐng)域設備管理與追蹤的條碼技術(shù)——二維碼。
競擇:條碼支付格局初定
NFC支付“生不逢時”
二維碼支付帶來的最直接的改變,是將移動支付場景由線上拓展到線下。2011年,央行頒發(fā)首批非銀支付牌照,移動支付快速發(fā)展的黃金時代也由此開始。
在2012年支付寶將二維碼支付推廣于線上消費場景后,2013年微信通過“紅包”與“掃一掃”快速搶占市場,支付寶“掃敬業(yè)福”也一度成為國民級別的春節(jié)新風俗,雙雙引爆移動支付潮流。瞄準線下小額、高頻支付場景,科技巨頭們又開啟補貼大戰(zhàn),直接推動了用戶支付習慣的變革。
從這個角度來說,是支付寶(中國)和騰訊財付通兩大巨頭,前者依托于場景,后者依托于生態(tài),在市場競爭的同時讓移動支付最終成為了基礎(chǔ)設施服務。據(jù)CNNIC前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計,在2015年中國在線支付普及率從前一年的46.9%增加至60.5%。而支付結(jié)算司最新數(shù)據(jù)顯示,我國移動支付普及率達到86%,位居全球第一,而這一數(shù)據(jù)在2013年前尚不足40%。
有意思的是,與海外市場相比,中國式移動支付的“底色”是條碼支付,而NFC支付在海外則更受歡迎。
實際上,從NFC技術(shù)演變路徑來看,NFC支付的萌芽遠早于條碼支付。2006年中國銀聯(lián)推出了一項基于金融IC卡芯片的移動支付方案,被看作是中國NFC支付的雛形,與此同時,運營商也在改造SIM卡,以實現(xiàn)基于IC卡芯片的支付。到2009年前后,中國移動與銀聯(lián)開啟移動支付業(yè)務試點,在多方面開展廣泛合作。
然而,一方面,運營商和銀聯(lián)對NFC的工作頻率標準存在分歧,導致合作推進受阻;另一方面,POS終端的非接改造尚不完全,且在智能手機尚未普及的情況下,僅有少部分高端智能機設有NFC模塊,在硬件端出現(xiàn)較大挑戰(zhàn)。
“近場通信技術(shù)雖好,卻生不逢時。”一位資深支付行業(yè)從業(yè)者感嘆,支付技術(shù)行業(yè)長期以來存在的爭議在于:NFC與二維碼,哪個才是最優(yōu)選?“從技術(shù)角度來說,NFC技術(shù)更成熟,安全便捷,耗電極低,非常適用于移動支付領(lǐng)域,好的技術(shù)讓人難以割舍。然而,對于當時中國這樣一個從零開始的移動支付市場來說,‘太貴’是硬傷。”他坦言,當時只有昂貴的高端智能手機支持NFC功能,而大部分中國消費者的手機上都有可以掃描二維碼的攝像頭,這成為條碼支付獲勝的關(guān)鍵。
融合創(chuàng)新:條碼支付
疊加NFC“碰一下”,
多種支付形式并行發(fā)展
雖然中國移動支付行業(yè)格局已定,但第三方支付機構(gòu)、運營商、商業(yè)銀行都從未停止變革支付方式、升級支付體驗的步伐。
最初支付寶探索的聲紋核身技術(shù),被用于無障礙場景下的手機支付;基于人臉設別技術(shù)的刷臉支付,不僅便利了用戶在商超場景下的支付體驗,也推動了消費物聯(lián)網(wǎng)終端的快速發(fā)展。
面對傳統(tǒng)掃碼支付暴露出的一些問題,如同一場景多次掃碼繁瑣、商超排隊結(jié)賬效率較低、商家多平臺私域運營痛點猶存等等,曾經(jīng)在中國市場“惜敗”的NFC技術(shù)正在回歸大眾視線。
2014年基于NFC支付的Apple Pay首次在美國正式啟用,2015年Android Pay推出,2018年整合為Google Pay。海外手機廠商的推廣,使得NFC已成為海外主流的移動支付方式,但在國內(nèi)支付市場的應用滲透率并不高。
從國內(nèi)市場來看,近年來,國內(nèi)可穿戴設備的場景越來越豐富,NFC技術(shù)在交通等場景的應用已相對成熟,消費者對該技術(shù)已具備了一定認知。同時,中國的手機廠商以強大的產(chǎn)品能力迅速提升了手機性能,降低了NFC技術(shù)的成本,目前NFC功能幾乎成為智能手機標配。
屬于NFC技術(shù)的春天或許即將來臨。
事實上,NFC(也就是近場通信技術(shù))作為一種通信方式,已經(jīng)在電子票務、門禁、移動身份識別、防偽等方面廣泛運用,而在支付領(lǐng)域,一樣有不同的運用方案。
善攻表示,希望通過支付寶“碰一下”的支付模式,滿足用戶和商家兩端的需求。他提到,與NFC支付將銀行IC卡放進手機錢包中的思路不同,相比于以往的“掃一下”,只是優(yōu)化了信息傳遞方式而沒有改變條碼支付的業(yè)務本質(zhì),NFC只是幫商家和顧客做了一層身份識別,不涉及傳輸支付敏感信息,不產(chǎn)生新的支付信息,且通過加密方式傳輸。
“這一方面可以簡化支付步驟,讓操作更加方便快捷,另一方面不涉及用戶對刷掌、指紋等生物信息的隱私顧慮。”善攻表示,“碰一下”可以滿足用戶兼顧安全和便捷的多元化需求。
“支付寶碰一下”巧妙地利用了NFC交互簡單、快捷的特點,同時又繼續(xù)維持了條碼支付的底層,商家不需要改造收銀設備直接可以接入收銀網(wǎng)絡。
在商家側(cè),為進一步降低使用成本,在原有的收銀POS機上可以實現(xiàn)“支付寶碰一下”機具的即插即用,可兼容主流SaaS收銀系統(tǒng),為顧客提供多一種便捷的支付選項。他透露,支付寶小程序前端可以和支付寶碰一下機具無縫對接,這為數(shù)字化營銷帶來更多可能,可實現(xiàn)同時收款、拉新和私域營銷“一碰三連”。
紅旗連鎖總經(jīng)理曹世如表示,“支付寶碰一下”在支付功能上更便捷,流程更簡化,讓便利店會員注冊&登陸”更簡單,門店平均每個新會員的拉新時間從近1分鐘縮短至3秒鐘。“門店上線不到兩周,會員交易訂單激增38%。”
“自2010年左右開始,支付寶就在推進NFC技術(shù)的相關(guān)研發(fā),目前已累積25項相關(guān)領(lǐng)域?qū)@?,完成了NFC天線位置差異兼容等多項關(guān)鍵技術(shù)突破。”善攻表示,希望“碰一下”和掃碼支付、刷臉支付等一起,為用戶帶來更好的支付體驗,滿足更多元化的市場需求,也為未來支付和數(shù)字化發(fā)展帶來更多可能性。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示,支付寶推出碰一下支付功能,延續(xù)了掃碼支付的低費率和覆蓋率,但在交互方式上針對用戶需求開展了創(chuàng)新探索。不論是用戶還是商戶均上手簡單,對于支付行業(yè)創(chuàng)新應用來說具有示范意義,同時也能夠為提振消費、促進實體經(jīng)濟發(fā)展起到較好的助力作用,符合當下優(yōu)化支付服務、提升支付便利性的政策要求。